在日前举行的第八届新金融论坛上，瞭望智库和中国光大信用卡联合发布了《2023消费金融行业发展白皮书》（以下简称《白皮书》），从产品设计、市场投入、技术升级、风险防范四个方面，系统阐述了商业银行在扩内需、促消费、惠民生方面的具体实践。会上，多名业内人士围绕“强经营主体
助市场繁荣”展开主题讨论，共话金融“活水”如何更好助推消费活力释放，助力市场繁荣。
近日召开的中央经济工作会议强调“着力扩大国内需求”“推动消费从疫后恢复转向持续扩大”，今年以来出台的多个政策文件也提出加大金融对消费的支持力度。课题组认为，在政策的引领下，银行业坚守金融服务实体经济本源，充分发挥在扩内需、促消费方面的正规军和主力军作用。各家银行都从战略层面进行顶层规划，围绕扩内需、促消费打造丰富多彩的品牌活动，在加大信贷投放力度的同时降低信贷成本，不断发挥各项产品、服务在促消费方面的作用。
《白皮书》指出，以产品设计丰富金融服务层次，是金融促消费的有效方式。比如，针对有大宗消费需求的客群，银行通过优化信贷产品提升消费能力；针对年轻客群，银行通过打造特色定制信用卡以满足其个性化需求；针对农村客群，银行通过搭建乡村振兴金融服务体系促进乡村消费等。
“除了聚焦客群消费需求，银行业也在升级旅游、文体、健康类金融产品，打造新的消费增长点。比如，今年旅游业迎来爆发性复苏，探索文旅‘新供给’成为很多银行激发消费新活力的重要策略，纷纷发力文旅消费相关的金融产品设计。”中国光大银行信用卡中心党委书记、总经理蔡雪峰在解读《白皮书》时介绍，从光大的实践来看，“光大银联阳光318旅游信用卡”联合中国银联、西藏自治区旅发厅、拉萨市旅发局等，立足于西藏丰富的旅游资源，配置特色出行权益，在318国道沿途设有形式多样的优惠活动，服务进藏客户的旅游消费需求。
《白皮书》还指出，从市场投入来看，银行业在市场营销层面也趋向精细化，更注重整合优势资源，打造“金融+生活”全场景的服务体验。从技术升级来看，近两年各商业银行都在以科技研发和技术升级为重点，不断发力深耕线上线下的消费场景链接和服务升级，打出了一整套利用技术服务消费者的“组合拳”。从风险防控来看，在支持和服务居民消费的过程中，商业银行面临的问题和挑战更加复杂，形成了一些隐蔽化、线上化、复杂交织的风险点。商业银行在助力扩大内需、服务居民消费的过程中，在业务前端发力产品创新和服务优化的同时，也高度重视风险防控，将风控理念融入业务的全流程。
恒丰银行党委书记、董事长辛树人表示，恒丰银行持续优化线上消费信贷和普惠小微贷款等线上金融服务产品。一方面，通过信息技术提高了金融服务便捷性、可得性。另一方面，通过建立大数据风控模型对用户进行“画像”，精准识别客户的风险特征，初步实现由“人控”向“数控”的升级，风险防控能力显著提升。
“在支持首都扩内需、促消费过程中，我们坚持践行初心使命，主动靠前发力，聚焦居民消费需求，为居民提供全方位、便捷化的金融服务。”中国邮政储蓄银行北京分行党委书记、行长周颖辉也表示，邮储银行北京分行打出激发居民消费潜力组合拳，挖潜消费源动力。消费信贷余额约340亿元，房屋贷款年净增约22亿元，车贷年净增约28亿元，信用卡首刷新客累计新增8.5万户。聚焦居民衣食住行开展线上+线下促消费活动，线上服务客户47万人次，线下活动人数超4万余人。依托“线上运营”+“线下网点双屏”，打造了丽泽、王府井、西单等网点“同心圆”特色商圈消费场景80余个等。
随着一系列扩内需促消费政策落地显效，消费市场持续恢复向好。国家统计局近日发布的数据显示，11月份，社会消费品零售总额42505亿元，同比增长10.1%，增速比10月份加快2.5个百分点。“从长期来看，消费将在经济增长中发挥重要作用，完善相关金融服务是商业银行的重要课题。在现有探索与实践的基础上，商业银行还应该持续关注消费热点、把脉消费趋势、创新消费需求，结合产品、市场、技术等各种手段，为下好消费这盘大棋贡献力量。”蔡雪峰说。
